广州市工商业联合会
内容摘要：本文首先从企业自身、政策环境、金融环境三个方面分析了造成我市中小企业融资难的原因。在此基础上，提出对策建议。主要建议是：不断健全产融合作机制，包括积极申报国家产融合作试点城市、深入开展银企对接、进一步把财政资金存放和产融合作挂钩、建立银行恶意抽逃贷款和财政存款挂钩的联动机制；加快推动产融信息对接，包括建设企业信用信息体系、推动社会信用信息共享、加强应收账款融资业务的推广；引导银行化解信贷风险，包括建立中小企业贷款风险补偿金、设立政府性融资担保公司、深入开展小额贷款保证保险试点工作；降低企业办理贷款成本，包括帮助中小企业逐步完善融资抵押条件、规范融资环节中介收费、减少融资环节时间成本等。
中小企业是增加国家税收、稳定社会就业的重要企业群体，也是龙头企业发展的必经阶段。中小企业，即使规模不大，但只要是小而专、小而特、小而精、小而尖，那也可以做到小而美、小而优、小而强、小而好。但长期以来，中小企业受困于融资难问题，发展受到制约，很难做大。
一、我市中小企业融资难的有关情况
2017年4月，市工商联对我市2000多家民营企业的问卷调查显示，33%的民营企业认为银行贷款手续繁琐，30%的民营企业认为银行贷款利率过高，29%的民营企业认为银行贷款抵押要求过高，69%的民营企业要通过抵押不动产（房产、物业等）进行贷款，28%的民营企业反映融资渠道单一。民营企业尤其是中小企业往往因为财务指标不佳、财务制度不健全、缺乏不动产、生产经营不确定性高等原因，难获银行授信，很多中小企业由于银行“惜贷”，甚至需要付出30%~40%的利息进行民间借贷。融资难、融资贵问题长期困扰实体经济特别是中小企业的发展，成为我市中小企业面临的突出困难。
二、我市中小企业融资难的原因分析
造成我市中小企业融资难、成本高的原因有多个方面，主要有以下几个方面：
一是企业自身原因。多数中小企业缺乏规模优势和品牌优势，固定资产、土地、房产等抵押物不足，先天抗击市场风险能力较差；信息透明度不高，财务报表不规范，难以获得银行较高的信用评级，致使直接和间接融资渠道相对较少。
二是政策环境原因。政策蛋糕往往倾向于支持大型企业和招商工作中的新迁入企业，银行贷款主要还是流向大型企业，中小企业不能及时有效地得到银行贷款。
三是金融环境原因。各家金融机构在金融行业日益强化信贷风险防控的大背景下，多数商业银行对中小企业的资信认定往往以大企业的指标作参照，多数中小企业难以达到发放贷款的条件，无形中提高了中小企业贷款门槛，加剧了融资难的矛盾。
三、解决中小企业融资难问题的建议
我市中小企业融资难问题使相当部分尚拥有新技术、新专利和新产品，在细分市场中仍然有竞争力的“专特精尖”中小企业很难做大规模，是造成我市民营经济“星星多，月亮少”的重要原因。帮助中小企业走出这一成长困境，需要企业、银行、政府和社会各界的共同努力。对此，我们提出以下几点建议：
（一）不断健全产融合作机制
一是积极申报国家产融合作试点城市。积极争取国家和省的支持，组织申报新一轮国家产融合作试点城市。2016年7月18日，工业和信息化部、财政部、人民银行、银监会联合印发了《关于组织申报产融合作试点城市的通知》（工信部联财〔2016〕237号），启动了产业与金融合作试点城市的相关工作。入围国家产融合作试点城市有助于我市争取国家先行先试政策，规避来自监管层窗口指导方面的不确定性，全力推进金融创新和产业互动，形成可推广的典型经验。2016年12月30日，工信部正式公布了“国家产融合作试点城市(区)公示名单”,全国25个省市区的37个市(区)入选，广东的深圳、汕头、佛山入选（深圳是作为单列市入选，其他两个城市是省推荐入选）。二是深入开展银企对接。因地制宜组织银行业金融机构与相关企业、项目单位开展银企对接活动，强化金融服务实体经济的实效。三是进一步把财政资金存放和产融合作挂钩。市区、镇街等各级政府部门、人民团体、事业单位等在选择存款银行单位时，把银行对实体企业特别是中小民营企业贷款支持情况作为重要考核评价指标。四是建立银行恶意抽逃贷款和财政存款挂钩的联动机制。可参照长沙等地的做法，对银行向实体经济部门的企业已经承诺续贷、企业满足先还后贷条件下而不实际续贷等恶意抽贷、压贷行为，一经查实，财政部门转出不少于2倍于抽贷额的财政性存款。
（二）加快推动产融信息对接
一是建设企业信用信息体系。利用公共信用信息共享平台，发挥信用法规制度和标准化规范体系作用，统筹建设企业信用信息体系，整合企业信用记录，推进部门间、条块间企业信用信息交换共享。二是推动社会信用信息共享。进一步消除信息孤岛，加快推动小额贷款公司、融资担保公司、融资租赁公司等机构的信用信息纳入全市社会信用信息共享平台建设，争取实现与人行征信系统的互联互通。三是加强应收账款融资业务的推广。向应付账款较多企业、供应链核心企业、大型零售企业开展宣传培训，支持政府采购供应商依法依规开展融资；动员国企、大型民营企业等供应链核心企业支持小微企业供应商开展在线应收账款融资业务，发挥供应链核心企业引领作用；优化金融机构等资金提供方应收账款融资业务流程，提高企业融资便利度；建立健全应收账款登记公示制度，保障各方权利。
（三）引导银行化解信贷风险
一是建立中小企业贷款风险补偿金。参照深圳做法，安排一定的专项财政资金建立中小企业贷款风险补偿金，用于对我市银行业金融机构向中小企业发放首笔贷款和信用贷款产生的坏账进行风险补偿。二是设立政府性融资担保公司。探索由市区财政、有关园区管委会、民间资本共同出资设立市级政策性融资担保公司，坚持政策性融资担保机构准公益性机构属性，按照保本微利原则，为中小企业提供高效、优质并且低费率的融资担保服务。三是深入开展小额贷款保证保险试点工作。在中小企业抵押物不足和融资成本高企的现实情况下，利用保险的融资增信功能破解企业融资难题，成为金融领域的又一创新工具。无需抵押或担保，通过保险公司承保即可在银行获得贷款，这一新型融资模式已经在多地试水推进，可有效缓解中小企业融资难融资贵的问题，我市有关保险机构目前只是零星分散地做，尚未形成规模化推广，这方面工作还有待深入。要坚持商业可持续原则，小额贷款保证保险本身提供的金融服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本；要改善社会信用环境，向保险公司开放征信系统；要加强风险管理工作，鼓励保险公司利用再保险或资本市场分散风险，同时落实好代位追偿权。
（四）降低企业办理贷款成本
一是帮助中小企业逐步完善融资抵押条件。针对部分中小企业有房产但没有产权证的问题，尽快为符合条件的企业办证，盘活这些沉淀下来的资产，从而为企业的融资提供抵押服务。二是规范融资环节中介收费。规范贷款抵（质）押物的评估、登记程序，简化手续，减少环节，提高办事效率。对资产评估费、抵押登记费、公证费、担保费等要给予政策优惠，降低收费标准，以减少融资成本，减轻企业负担。三是减少融资环节时间成本。积极争取银监部门的支持适时组织开展银行对中小企业贷款行为的专项检查，发挥窗口指导作用，督促辖内各银行业金融机构认真落实中小企业流动资金贷款的无还本续贷政策，科学运用循环贷款等便利借款人的业务品种，压缩放贷、续贷的环节和时间，最大限度减少企业的时间成本。
在广州实体经济领域，顶天立地的“高大上”企业固然光芒万丈，但勃勃生机的“小精尖”企业也是功不可没的，都在广州建设国家重要中心城市的征程中发挥重要作用。我们相信，通过市委、市政府的大力扶持和引导，“专特精尖”中小企业的融资环境一定能得到持续改善，一定会发展得越来越好，一定能成长出更多大型本土企业！
发言人：谢小夏市工商联常委、得洁日化科技有限公司董事长、会计师